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信貸新動向:給力小微企業房貸與消費貸打包經營
雙擊自動滾屏 發布者:網站管理員 發布時間:2012-6-6 閱讀:2255

今年以來,國家宏觀政策一再強調對符合產業政策、有市場需求的企業特別是小微企業的信貸支持。為此,各家銀行針對小微企業,開發出一系列信用貸款。同時,在信貸緊張背景下,銀行致力于將房貸與消費貸打包經營的有力創新。
  小微企業貸款遍地開花
  日前,銀聯信最新報告《商業銀行個人信貸業務月度分析報告》指出,近期銀行推出各種信用貸款,給力小微企業。
  如某銀行推出"信用貸"業務,對資信好的小微型企業發放小額的、用于短期生產經營周轉的純信用貸款;具有無需抵押、無需擔保、流程簡單、審批快捷的特點;改變以往抵質押和第三方保證的風險控制方法,注重對小型微型企業及企業主的信用累積,采用評分卡模式對企業及企業主信用、還款能力和交易行為進行評價,以企業主及其配偶作為共同借款人為前提,無需擔保抵押也能借款,使大量缺乏有效抵質押物的小微企業能夠憑借信用得到銀行的信貸支持。
  另一家銀行則研發推出專為小型餐飲企業量身定做的金融產品"刷卡貸"。"刷卡貸"通過餐飲企業的POS收單流水,可給予企業最高300萬元信用額度授信業務。該行正在不斷擴大"刷卡貸"的服務行業范圍,將在不久以后推出針對更多行業的"刷卡貸"業務,涉及的行業將包括餐飲住宿、糧油食品、服裝服飾、電子數碼、黃金珠寶、眼鏡、家居用品、裝飾建材、連鎖超市和文化教育等行業。同時,該行創新推出"POS信用貸"小額信用貸款產品。小微企業不用任何抵押物,僅憑POS收單流水記錄,就可以在銀行獲得貸款。"POS信用貸"主要依據小微企業POS機刷卡交易的流水,來測算其經營規模,再根據交易的流水來給予小微企業貸款。這種貸款方式凸顯了融資小、快、靈的特點。
  
  信用評分卡模型值得推廣
  小微企業貸款業務中的信用風險一直都是銀行最關注的問題,銀聯信總經理符文忠說,目前大多數銀行都采用人工審批的方式控制風險,審的依據是審批政策、客戶提供的資料,以及審批人員的個人經驗進行審批判斷。這種狀況很難應對客戶群體日益擴大的發展趨勢,同時還存在審批決策容易受主觀因素影響、審批結果不一致的問題。此外,目前銀行紛紛發力小微企業貸款業務,競爭日益激烈,只有高效、低成本的審批手段才能獲得競爭優勢。
  符文忠認為,"信用貸"采用評分卡模式進行風險控制,主要對企業及企業主信用、還款能力和交易行為進行評價,可有效識別風險。信用評分卡模型主要依賴企業及企業主的歷史信用來做出貸款決策,減少了人為因素對貸款的影響。
  同時,他表示,"刷卡貸"、"POS信用貸"都是根據小微企業的POS收單流水記錄,給予免抵押的信用貸款。一些急需貸款資金的小微企業可能會虛構交易,虛高POS收單流水記錄,以獲得銀行更高額度的貸款。這類通過虛構交易獲得的貸款資金放大了銀行信貸風險,當小微企業無法償付貸款時,風險最終將轉移到銀行,很容易導致銀行不良貸款率上升。
  房貸優惠或將持續
  工行取消首套房貸8.5折優惠的消息一出,之前多家銀行宣稱的首次置業貸款享受8.5折的優惠措施被業界認為可能僅是"曇花一現"。樓市走向變數加大。
  銀聯信分析法鐘加勇表示,個人房貸業務雖然收益較低且期限較長,但不良率較低,并且有利于銀行擴大基礎客戶群,是銀行很難放棄的業務;而裝修等消費類貸款和經營性貸款業務的回報率要比房貸高。所以,2011年以來,在調控政策及信貸緊縮的背景下,商業銀行降低房貸業務比重,轉攻收益率更高的個人消費貸款和經營性貸款。
  如某銀行推出的"家貸寶"服務,既包含住房按揭貸款,能實現穩固客戶群的目標,又融入了裝修消費類貸款,有利于實現高額回報率,成功將個人住房貸款與消費貸款打包經營,是銀行信貸緊張背景下的有力創新。
  鐘加勇認為,最近一次下調存款準備金率包括個人房貸在內的房地產貸款將受利好影響,銀行收緊利率優惠的苗頭有望得到緩解,房貸利率優惠或將持續。對開發商而言,由于調控政策仍偏向"去投資化",降準后,開發企業短期內仍然不會獲得融資的直接便利。開發企業資金鏈較為緊張的狀況不可能因為降準而改變,只能通過"自住需求"來完成企業資金回籠。
  "對于小微企業而言,此次存款準備金率下調后將對實體經濟產生直接的影響,銀行支持小微企業的額度上會加大投放。"鐘加勇說。
 
 
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